Компаундирование — это математическое явление, которое приводит к экспоненциальному росту ваших сбережений, если вы продолжаете реинвестировать свою прибыль.

При «экспоненциальном» росте норма прибыли на ваш первоначальный капитал продолжает расти, даже если вы год за годом получайте одинаковую доходность от вложений. Это потому, что вы получаете прибыль не только от своего капитала, но и от всей прибыли, которую вы реинвестировали.

Чем дольше вы оставите свою доходность до сложного состояния, тем резче будет экспоненциальный рост. Эффект очень похож на снежный ком, катящийся с холма: чем больше становится снежный ком, тем больше снега он набирает с каждым оборотом.

Уоррен Баффет, которому в этом году исполняется 89 лет, широко известен как самый успешный инвестор современности. После своего 56-летия он накопил более 98% своего состояния, но для этого требовался фундамент, который он заложил за 30 с лишним лет до этого.

Уоррен Баффет: «Мое богатство произошло благодаря сочетанию жизни в Америке, некоторых счастливых генов и сложных процентов».
Умные инвесторы копируют все, что могут, из Рецепт успеха Sage of Omaha.

Решающим фактором в простой формуле сложных процентов является время. Чем больше времени вы дадите своим основным инвестициям для наращивания, тем более впечатляющим будет экспоненциальный доход. Даже скромные ежемесячные взносы могут перерасти в материальную сумму — если вы уделите этому достаточно времени. Вот почему так важно как можно раньше начать откладывать на пенсию.

Чем раньше вы начнете откладывать на пенсию, тем дольше у вас есть деньги, чтобы работать на вас.

Вначале компонент возврата составляет лишь крошечную часть вашей общей экономии, и требуется несколько лет, чтобы стать значительным. На Рисунке 1 равные вклады возвращаются только в возрасте около 50 лет после 25 лет сбережений и инвестиций. Однако в конце периода (только 15 лет спустя) доходы составляют более чем двойные взносы.

Дело в том, что для того, чтобы компаундирование стало мощной силой, нужно время. Большое ускорение происходит примерно через 20 лет.

Например, предположим, что вы получаете общую реальную (после инфляции) доходность в размере 4% в год (за вычетом сборов в размере 1% в год) от вашего годового взноса в пенсионный фонд. Через 10 лет прибыль составит примерно 32% от общей суммы ваших вкладов, через 20 лет — 74%, через 30 лет — 132%, а через 40 лет — 217%.

Итог: дайте своим сбережениям достаточно времени, чтобы заработать на возврате, и ваше гнездовое яйцо вырастет до значительного числа, которое могло казаться совершенно недосягаемым, когда вы начинали.

Небольшая экономия на комиссионных, огромная прибыль от инвестиций

Сила начисления сложных процентов растет с увеличением нормы прибыли. В долгосрочной перспективе небольшие различия в норме прибыли имеют огромное значение для ваших сбережений. Вот почему инвестиционные затраты так важны. Какой бы ни была норма прибыли, экономия на ставке вознаграждения, даже всего 1% в год, дает намного больше денег при выходе на пенсию и может стать разницей между комфортной пенсией и безденежной пенсией. В цифрах, если вы платите на 1% меньше комиссионных в год в течение 40-летнего периода сбережений, это будет означать на 30% больше денег, когда вы выйдете на пенсию.

Еще одна магия сложных: за первую дюжину лет сбережений можно потратить вдвое меньше пенсии!

Вот еще один способ взглянуть на силу начисления процентов: при тщательном 40-летнем плане сбережений взносы за первые два года будут покрывать 10% вашей пенсии. К 35 годам (после 11 лет накопления) вы уже накопили почти половину своей пенсии. Напротив, взносы за последние 10 лет составляют только 10% вашей пенсии.
Время действительно — деньги в контексте начисления сложных доходов. Если вы оставите это слишком поздно, будет очень сложно восполнить дефицит. Вы должны копить как сумасшедшие на раннем этапе, потому что эти сбережения будут работать на вас больше всего. Если вы хотите пропустить 10 лет сбережений, пропустите последние 10 лет своей трудовой жизни, а уж точно не первые 10.

Следствие: вам необходимо сберечь свои сбережения

Как только вы увидите, насколько ваши ранние сбережения способствуют вашей последней пенсионной корзине, Вы поймете, насколько недальновидно использовать эти сбережения при смене работы. Тем не менее, это то, что делают от 70 до 80% сотрудников, когда уходят с работодателя.

Такое поведение частично вызвано незнанием, потому что люди считают, что у них есть время, чтобы догнать. Но для этого им пришлось бы работать намного дольше или откладывать гораздо больше, чтобы восполнить дефицит.

Для иллюстрации в примере на Рисунке 3 показаны различные сценарии для человека, который инвестирует 1000 рандов в месяц (рост на 1% в год) в течение 40 лет, зарабатывая чистая реальная доходность 5% годовых. При реализации этой программы в течение 40 лет экономия вырастет до 1,7 млн. Руб. Обналичивание через 10 лет и начало новой операции уменьшат выплату до 901 тыс. Рандов (на 47% меньше). Обналичивание через 20 лет и начало нового означает, что размер пенсионных сбережений составляет лишь 25% от того, что могло бы быть.

Это (отсутствие) компаундирования работает против вас. Чтобы восполнить «10-летний» дефицит, вам придется откладывать вдвое больше ежемесячно; чтобы восполнить 20-летний дефицит, вам придется сэкономить в четыре раза больше!

Поэтому вместо того, чтобы обналичивать деньги, лучше воспользуйтесь возможностью безналогового перевода пенсионных сбережений в фонд вашего нового работодателя или в резервный фонд. Сохраняя свои сбережения, вы не только сохраняете все налоговые льготы, но и все будущие доходы от этих денег, от которых вы в противном случае отказались бы, и, в конечном итоге, образ жизни, который вы хотите сохранить до выхода на пенсию.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *